Mi a lakáselőtakarékosság?
Államilag támogatott megtakarítási forma, amely rendszeres havi fizetés mellett kedvező hitellehetőséget is biztosít. Lakáskölcsönt csak akkor nyújthat a lakás-takarékpénztár, ha a megtakarítási idő elérte a módozat szerinti minimális megtakarítási időt, de legalább a 4 évet és a szerződéses összeget lakáscélra használják föl.
Arra nincs garancia, hogy a lakás-takarékpénztári szerződésünk lejártával biztosan hitelt kapunk, ehhez ugyanis még át kell élnünk a kassza – igaz, a bankokéhoz képest sokkal egyszerűbb és gyorsabb – hitelvizsgálatán. A gyakorlat szerint a hitelért folyamodók 99%-a megkapja a kölcsönt.
Fontos még tudni, hogy attól az „értékelési fordulónaptól kezdve, hogy az előtakarékosodó jogosulttá válik a hiteligénylésre, még egy 3 hónapos „kiutalási időszak” következik, s csak ezután következhet a hitelfelvétel.
A lakástakarék-pénztári szerződésben foglalt szerződéses összeg négy részből áll:
- a havi megtakarításokból
- a betéti kamatokból (a havi megtakarításokra és a állami támogatásra is)
- az állami támogatásból és
- a lakáscélú kölcsönből.
Az előtakarékossági periódus lejártával választhatunk, felvesszük-e az állami támogatással és kamatokkal növelt megtakarításainkat, vagy folyamodunk a szerződéses összegben foglalt hitelért is. Minden esetben lakáscélra kell fordítanunk a teljes felvett összeget.
Érdekel visszahívást kérek
A jogi keretek
A lakás-takarékpénztárak működését az 1996-ban elfogadott, 1997- január 1-je óta hatályos, a lakás-takarékpénztárakról szóló törvény 1996. évi CXIII. tv. Szabályozza. A részletes szabályokat két, a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról szóló, 215/1996. (XII.23.) számú kormányrendelet szabályozza.
Az állami támogatás
A lakástakarék-pénztári intézményének lényeges eleme. A hazai szabályozás szerint a lakás-előtakarékoskodó, illetve a kedvezményezett legfeljebb nyolc megtakarítási éven keresztül az általa befizetett betét összegéhez igazodó mértékben állami támogatásra jogosult, amelyet évente utal át számlájára a Magyar Államkincstár.
Az állami támogatás mértéke az intézményrendszer magyarországi meghonosítása óta többször is változott.
2003-tól 30%, de legfeljebb 72.000,- Ft (társasházak, lakásszövetkezetek esetén lakásszámarányosan ennél magasabb, akár 324.000,- Ft) az állami támogatás plafonja.
Fontos megjegyezni, hogy a lakás-takarékpénztári szerződések állami támogatása alanyi jogon jár és – a lakáscélú felhasználás megfelelő igazolása, illetve szabad felhasználás esetén – vissza nem térítendő támogatás. Azaz a csecsemőtől az aggastyánig mindenki igénybe vehet.
Kamatadó-mentes megtakarítás
Tekinthetjük akár az állami támogatás különös módjának a kedvezménynek azt a formáját is, hogy az állam – más befektetésekkel ellentétben – nem von el befektetésünk hozamából. A 2006. szeptember 1. óta hatályos jogszabály szerint a 10 évnél rövidebb futamidejű befektetések csak kivételes esetben úszhatják meg a 20%-os kamatadó megfizetését, a megtakarítások zöménél ezt meg kell fizetni. A lakás-takarékpénztári szerződések esetében azonban – azért, mert az öngondoskodás és a lakáscélú beruházások kiemelt támogatandó állami célkitűzésnek minősülnek – nem kell kamatadó fizetni a befektetés hozamából (aminek döntő része magából az állami támogatásból keletkezik).
Az állami támogatás pedig megtöbbszörözhető, ha a család több tagjára – gyerek, anyós, nagymama – is kötünk szerződést. (A termékeknek mint befektetési lehetőségnek a részletes tárgyalását lásd később)
A lakás előtakarékossági termékek legfőbb jellemzői
A lakás-takarékpénztári termékek „szerződéses összege” – a teljes összeg, amit végül felhasználhatunk – négy részből áll:
- betételhelyezés (a szerződő lakástakarékossági befizetései)
- a befizetésekre járó állami támogatás (mértéke 30%, de legfeljebb évi 72.000,- Ft)
- a betétösszegre és az állami támogatásra járó kamat.
- A fix kamatozású lakáshitel
A betéti és a hitelkamat is fix, gyakran a pacinál alacsonyabb, de mindenképpen a piacitól elszakadó. A piacinál alacsonyabb betéti kamatot azonban ellensúlyozza az állami támogatás, így a termék hozama akár évi 10,54% is lehet, ami garantált hozamként kiemelkedően jónak számít a piacon. Emiatt a termékjellegzetesség miatt használható az ltp-szerződés hosszabb távú megtakarításra is – például egy későbbi fogyasztási cél, gépkocsi vásárlásra vagy nyugdíj-előtakarékosságra-, igaz, 28 éves futamidejű termékeknél, ami feltétele annak, az összeget ne lakáscélra használjuk fel, a hozam évi 6-7%.
Az „optimális” szerződés
„Optimális” szerződésünk attól optimális, hogy:
- a kapható legmagasabb állami támogatást tudjuk a segítségével zsebre tenni,
- a legmagasabb hozamra tehetünk szert vele és
- a leghamarabb jutunk hozzá a szerződéses összeghez (a speciális, azonnali, illetve áthidaló kölcsön konstrukcióktól, amelyekért magasabb árat fizetünk, most nem számítva)
Az állami támogatás mértéke az általunk befizetett összeg 30%-a, de évente legfeljebb 72.000,- Ft, havi 6.000,- Ft. Vagyis, évi 240.000,- (havi 20.000) forintot kell ltp-számlánkra utalnunk, hogy hozzájussunk az elérhető legmagasabb támogatáshoz. Így egy 4 év 4 hónapos futamidejű szerződés esetében;
- a szerződéses összeg 3.220.000 forint
- A havi megtakarítás 20.000 forint
- a megtakarítás összege a kiutaláskor 1.301.843,- forint
- az igényelhető hitel 1.918.157,- forint
- a kapott állami támogatás és a (a betétösszeg részeként) kamat 321.83,- forint lesz.
A lakás előtakarékosság előnyei
Az Ön megtakarításait az állam 30% vissza nem térítendő állami támogatással egészíti ki, ami évente, személyenként akár 72.000,- Ft-ot is elérheti.
Az igénybe vehető állami támogatás családon belül megtöbbszörözhető, hiszen nemcsak saját részre, hanem házastárs, gyermek, unoka, szülő, testvér részére is lehet betétszámlát nyitni.
A lakás előtakarékosság magas hozamú befektetést kínál, ami biztonságos is egyben, 4 év 4 hónapos futamidővel akár 10,54%-os, 8 éves megtakarítás esetén pedig akár 6,03%-os hozam is elérhető. A megtakarítás kamata mentes a kamatadó alól.
Fix 3,9%-os kamattal lakáskölcsönt vehetnek fel ügyfeleink a megtakarítási időszak lejártával, és a kamat mértéke a szerződés megkötését követően nem változtatható.
A megtakarítási időszak leteltével rendelkezésre álló összeg szinte valamennyi lakáscélra felhasználható.
Ön az állami támogatástól és a kedvezményes hiteltől függetlenül a gyermekei után járó szociálpolitikai kedvezményt továbbra is igénybe veheti.
A lakás-előtakarékosság biztonságos megtakarítási forma.
A megtakarítási időszak lejártával kedvező lakáskölcsönt vehet fel, vagy a megtakarítási időszak felét követően áthidaló kölcsönt igényelhet. Ha azonnal szüksége van a pénzre, szintén tudunk megoldást kínálni.
